Стоит ли погашать кредит досрочно: неочевидные нюансы и примеры из практики
Nikolay Gyngazov / Global Look Press
Один из наиболее популярных вопросов граждан — когда стоит погашать кредит при наличии денежных средств. Аналитики часто дают свои рекомендации, и в большинстве случаев они достаточно очевидные. Однако, в данном вопросе есть свои нюансы и подводные камни. Основатель инвестиционной компании SharesPro Денис Астафьев разобрал это на практических примерах.
Быстрое погашение кредита
Ситуация: вы собираетесь купить квартиру за наличные. Такое «роскошество» очень выгодно для застройщика, поэтому он готов дать щедрый дисконт. При этом устанавливает жесткие сроки для внесения оплаты после бронирования объекта недвижимости. Например, у застройщика на букву «П» максимальный срок внесения суммы на аккредитив может составлять даже 7 рабочих дней и только при альтернативной сделке. При просрочке сгорит сумма за бронирование.
У вас деньги зависли на 2 дня, и вы не знаете, успеете ли получить их на счет в день «Х». Что вы делаете? Берете кредит. Если вы ИП, все просто — оборотный кредит под 3% в месяц и все хорошо. А если простой гражданин?
Берете потребительский кредит. И… успеваете в срок получить свой перевод на счет. Деньги не нужны. Стоит ли немедленно их возвращать банку?
Не стоит. Следует подождать хотя бы 3 месяца. Банк не любит тех, кто использует их деньги и не дает «ни капельки» заработать. Ваш кредитный рейтинг понизится. А в следующий раз могут отказать в займе или дать на непривлекательных условиях. Восстановление же рейтинга — это отдельная история, которая требует отдельного материала.
Ипотечные кредиты
Льготные кредиты при текущих процентных ставках точно не стоит гасить заранее. Мы вряд ли дождемся в 2025 году ставок в 6 -10% по вкладам при текущей ставке ЦБ РФ. Но при ее возврате к однозначным показателем, вам нужно будет задуматься и провести тщательный анализ.
Ну и следует понимать, что вы купили квартиру не для перепродажи и заработка, а собираетесь в ней жить долго и счастливо. Дело в том, что ипотечную квартиру со «стандартной» ипотекой еще можно продать с переуступкой прав и обязанностей. А с семейной — значительно сложнее. Смотрим по ситуации.
Скрытые пункты в договоре
Перед тем как принять решение о погашении кредита, посмотрите, пожалуйста, нет ли в договоре скрытых пунктов о страховках, штрафах и прочих моментах.
Расскажу историю из практики. Один пенсионер покупал автомобиль, и ему предложили большую скидку за оформление машины в кредит в банке на букву «С» (не СБЕР). Наличные деньги были, но менеджеры уговорили ради скидки взять кредит, подождать месяц и закрыть его.
Пенсионер так и сделал, но когда стал погашать кредит, выяснил, что при досрочном погашении он платит всю сумму страховки в 500 000 рублей. А скидка за оформление в кредит составляла… 400 000 рублей. Период охлаждения по оформленному кредиту составлял 14 дней и был прописан в документе так мелко, что трудно заметить.
Естественно, внимание пожилого человека на этом никто не акцентировал. В итоге после длительных разбирательств и консультаций с приятелем-юристом в действиях сотрудников банка нашли оплошность. Они никак не уведомили клиента о страховании, даже по почте (вот тут хотели написать, но забыли). В итоге 500 000 рублей платить не пришлось. Будьте бдительны!
Базовые принципы
Конечно, я не обойду вниманием и основную логику работы с заемными средствами. Если кредит получен ранее под более выгодный процент, чем текущие ставки по депозитам, не стоит его гасить. Если вы бизнесмен и вам время от времени нужны оборотные средства — тоже не стоит. Кредиты для бизнеса стартуют от 3% в месяц, то есть от 36% годовых.
Но если кредит вам невыгоден по его стоимости, если без него вам не дают ипотеку или кредит на иную важную покупку, если есть сложности при продаже недвижимости, которая под залогом (а они будут) — смело гасите кредит. Ведь мы живем здесь и сейчас.
