Как IT-технологии выходят на первый план в работе российских банков с клиентами
Как IT-технологии выходят на первый план в работе российских банков
Цифровые технологии сегодня активно используются в банковской сфере. Появляются новые удобные сервисы для клиентов, современные решения помогают повысить безопасность финансовых операций и защитить персональные данные. Как в ближайшие годы будет развиваться финансовый сектор, в эфире программы «Бизнес-ланч» на «Радио «Комсомольская правда» члену Общественной палаты России Вадиму Ковалеву рассказал советник заместителя председателя правления Московского кредитного банка (МКБ) Сергей Костюк.
«КЛИЕНТУ НУЖНЫ УДОБНЫЕ СЕРВИСЫ, ПОЗВОЛЯЮЩИЕ РЕШАТЬ СВОИ ЗАДАЧИ»
В. Ковалев:
- Сергей, банковский мир традиционно считается консервативной сферой. Новые продукты и решения внедряются в ней, как правило, медленно. Появление новых информационных технологий в банке – это всегда компромисс с серьезной оглядкой не только на бизнес, но и на безопасность. Вы в МКБ этот баланс нашли?
С. Костюк:
- Конечно, информационная безопасность является неотъемлемой частью информационных технологий. Мы в МКБ всегда видим логическим продолжением бизнес-стратегии стратегию развития информационных технологий. И в стратегии IT мы учитываем все аспекты безопасности данных и работы с нашими системами, чтобы предотвращать различные утечки и проникновения в периметр банка. Мы всегда рассматриваем все наши проекты, все наши направления деятельности с точки зрения безопасности, сохранения данных, банковской тайны и противодействия мошенничеству. Поэтому, если вернуться к стратегии банка, то для МКБ ключевым является клиент. Мы клиентоцентричный банк, и цели подавляющего большинства наших сотрудников, начиная с руководства и заканчивая операционным департаментом и информационной безопасностью, связаны с тем, чтобы клиенту было удобно, надежно и быстро.
В. Ковалев:
- Вот чтобы клиенту было хорошо, необходимы удобные сервисы, которые позволяют ему решать свои задачи. Главный регулятор этой темы - Центральный Банк. Ассоциация ФинТех называет OpenAPI одним из перспективных направлений развития банковского бизнеса. Знаю, что вы этой темой активно занимаетесь. Прежде всего, что это такое?
С. Костюк:
- Да, давайте расшифруем эти понятия. В открытых банковских интерфейсах, в API ключевым является, наверное, последняя буковка I: она отвечает непосредственно за слово интерфейс. Что такое интерфейс? Нам всем знакомо это понятие на примере мобильного телефона. Если мы говорим про андроид, это может быть разъем зарядного устройства, USBC или микро-USB. А если мы говорим про устройство Apple – то это lightning. Всем понятно – воткнул этот разъем в смартфон или в планшет, и он заряжается. И ты не думаешь о том, что это за разъем, где он разработан, зачем, ты просто его используешь.
Вторым примером здесь может быть автозаправочная станция, АЗС. Неважно, на каком топливе едет автомобиль. Дизельный, бензин, бензин тоже может быть с разным октановым числом. Но мы приезжаем на любую заправку мира, вставляем наш шланг, пистолет, и он всегда подходит. Вот, пожалуйста, это пример работы универсального интерфейса.
В. Ковалев:
- Таких стандартов, да?
С. Костюк:
- Стандартов. Переходя к открытым API, к открытым стандартам, регулятор – Банк России в первую очередь позаботился о безопасности данных, о безопасности кредитных и финансовых учреждений. Эти стандарты опубликованы на сайте Банка России. И мы, Московский кредитный банк, тоже в 2022 году сертифицировались на работу по этим стандартам. Для чего это нужно? Чтобы все наши взаимодействия с контрагентами и с партнерами были безопасны. Работа в этом шаблоне позволяет нам предиктивно переходить на новое направление открытого банкинга. Есть терминология – открытый банкинг России. Мы уже пятый банк в стране, который сертифицирован на работу по этим стандартам. Мы готовы работать с нашими контрагентами по непосредственно унифицированным и безопасным интерфейсам. Если на данный момент для Банка России эта история является рекомендательной, то с 2024-го и в 2025 году она станет обязательной.
В. Ковалев:
- То есть вы опережаете время?
С. Костюк:
- Да, мы уже сейчас работаем в этом формате.
В. Ковалев:
- И ваши контрагенты, партнеры могут проще присоединиться…
С. Костюк:
- Вот именно, что те контрагенты и партнеры, которые точно так же будут сертифицированы по этому стандарту. Им тоже нужно проделать эту работу.
В. Ковалев:
- А кто, например, контрагенты?
С. Костюк:
- Финансовые организации. Начиная от самого регулятора – Центрального банка. Те, кто входит в экосистему открытого банкинга – это банки, страховые компании, операторы платежных систем, IT-компании.
СПАМ, ЗВОНКИ, МОШЕННИЧЕСТВО
В. Ковалев:
- С какими трудностями пришлось столкнуться при разработке?
С. Костюк:
- Они всегда одинаковые, эти трудности. Потому что переход на какой-то унифицированный стандарт несет в себе изменения. У нас исторически достаточно большое количество интерфейсов, которые и внутри холдинга, и с внешними партнерами в основном были сделаны как «точка-точка интеграция». Сейчас нам нужно их переделать, переписать, не нарушая работу, не нарушая режим, с которым они работают. Перейти бесшовно на совершенно другой, безопасный формат, чтобы наши клиенты и клиенты партнеров не почувствовали какой-то миграции, остановки сервисов. В этом и заключается надежность и перспективность этой уникальной технологии даже по сравнению с мировым опытом в России.
В. Ковалев:
- Вообще в целом у нас люди очень не любят какие-либо перемены. А когда дело касается банковских услуг, тут уж точно надо, чтобы все было бесшовно. Стимулирует ли успешная реализация этого проекта идти дальше? В каком направлении вы планируете развиваться?
С. Костюк:
- Когда Ассоциация ФинТех принимала решение развивать открытый банкинг в России, ее участники смотрели на мировые практики - Великобританию, Соединенные Штаты Америки. Если говорить про цифры, то, начиная с 2019 года, был принят достаточно большой объем мер и на конференциях, и на форумах. Тот же «Финополис», Петербургский форум, где проводились различные тематические пленарные совещания с большим количеством участников финансового сектора. Есть понятие открытый банкинг, открытые финансы и открытые данные. Сейчас перспективным развитием и логической историей продолжения открытия данных является уже не только банковский сектор, финансовый сектор и не кредитные организации, а в принципе любые корпорации, которые готовы делиться своими данными. Они могут это делать, в том числе, и монетизируя это, зарабатывая на этом. Но нужно работать по стандартам Банка России, чтобы эта регулирующая функция сохранялась, и безопасность данных была одним из приоритетов.
В. Ковалев:
- Почему это так важно?
С. Костюк:
- Важно, потому что есть законодательство, есть регулирующие факторы. Когда в новостях мы читаем про утечку данных, мы понимаем, чем нам это грозит. Нам это грозит рассылкой спам-писем, звонками, мошенничеством. Поэтому этому параметру уделяется такое огромное количество времени, внимания, сил, денег и ресурсов с точки зрения защиты и персональных данных, и банковской тайны.
ЦИФРОВОЙ РУБЛЬ
В. Ковалев:
- Банк России планирует выпустить цифровой рубль. Его еще называют цифровой валютой. Ваше мнение по перспективам цифрового рубля? Какие вы видите в этом плюсы, если видите, для банка и для клиентов вашей организации?
С. Костюк:
- Московский кредитный банк вошел в список второй пилотной группы банков, которые совместно с Центральным Банком сделают этот функционал и проведут первые успешные транзакции. Что же касается самого понятия цифровой рубль, то что это такое? Цифровой рубль – это дополнительная форма российской национальной валюты, которая имитируется банком России в цифровом виде. Он сочетает в себе свойства как наличных денег, так и безналичных рублей. В этом его уникальная особенность. Как и безналичные деньги, цифровой рубль делает возможным дистанционные платежи и расчеты онлайн, уже привычные и доступные нам. С другой стороны, как и наличные деньги, цифровой рубль может использоваться в офлайн-режиме, при отсутствии доступа к интернету.
Что планируется сделать с точки зрения МКБ? Работа над цифровым рублем, как и над любой другой валютой, должна сопоставляться с процессами управления ликвидности, со средствами предотвращения мошеннических операций, доработкой дистанционных каналов банковского обслуживания – это всем нам привычные устройства: и смартфоны, и онлайн-банкинг, и, естественно, наша центральная банковская система. Работы впереди много. Одним из будущих направлений развития мы видим постепенную замену цифровым рублем наличных в офлайн-режиме. Это, например, поможет снизить затраты на инкассацию.
В. Ковалев:
- Ну и, конечно, новый уровень безопасности.
С. Костюк:
- Безопасность – определенно. И прозрачность.
ЦИФРОВЫЕ ФИНАНСОВЫЕ АКТИВЫ
В. Ковалев:
- На финансовом рынке так же относительно недавно появился новый инструмент – это цифровые финансовые активы, ЦФА, как их еще называют. Мы, кстати, в нашей программе пару раз к этой теме тоже обращались. Могли бы вы простым языком объяснить, что это такое – цифровые финансовые активы? И как здесь МКБ развивается, как относится к этой тематике?
С. Костюк:
- На данный момент в России существуют несколько операторов информационной системы, которые работают с цифровыми финансовыми активами. Что это такое? ЦФА - это, например, биржевые и коммерческие облигации. Это могут быть и факторинговые сделки. Это могут быть как фьючерсы на драгоценные металлы, так и непосредственно продажа драгоценных металлов и драгоценных камней, закрытые паевые инвестиционные фонды. Например, МКБ в январе 2023 года, два месяца назад, выпустил первую в России цифровую банковскую гарантию. Она была сделана на блокчейне в китайской валюте, на сумму более 100 миллионов юаней. Вот пример того, как сейчас в России используются современные передовые технологии, и как они развиваются дальше.
В. Ковалев:
- Очень здорово. Мы буквально на днях проводили круглый стол с одной из платформ, и коллеги говорили, что теперь шаг - на стороне эмитентов. И вот мы видим, как в стране уже появляется цифровой метр при покупке недвижимости. Сейчас ждут такой же продукт для сделок по зерну. Здорово, что МКБ здесь в лидерах и создает такие передовые механизмы в своей сфере.
ТРЕНД В ЦИФРОВИЗАЦИИ РОССИИ
В. Ковалев:
- Сергей, Россия была одним из лидеров развития банковских технологий. По многим параметрам мы уверенно опережали западные страны, которые, собственно, эту банковскую систему в современном виде и породили когда-то. Уже год мы живем в других условиях. Как это повлияло на банковский мир и, возможно, как повлияет?
С. Костюк:
- Повлияло, конечно, существенно. Но с учетом того, что мы сегодня перечислили - и открытые банковские интерфейсы, и цифровые финансовые активы, и цифровой рубль, мы пользуемся большим количеством государственных электронных услуг. И банковский сектор экономики Российской Федерации развивается. Вместе с Министром цифрового развития, с Банком России и со всеми регуляторами мы делаем большое количество проектов, и впереди еще большой пласт работ по указанным направлениям.
В. Ковалев:
- Это точно все развивается. Я, кстати, клиент МКБ, сегодня брал у вас в банке справку для налогового вычета. Господи, как удобно! Раньше огромное количество компаний работало в этом бизнесе, помогало оформлять эти справки. Сейчас ты, будучи абсолютно гуманитарием, зашел в свой налоговый кабинет, три клика – и, пожалуйста, отправил заявление. Супер! В целом потенциал цифровой трансформации как вы оцениваете?
С. Костюк:
- Потенциал очень велик. Задачи, конечно, в середине 2022 года приобрели несколько сложный характер в связи с импортозамещением, в связи с переходом на российское. Но это все возможно, и это происходит. Возможно, где-то с увеличенным таймингом по логистике серверного оборудования, по компетенциям наращивания собственного программного обеспечения. Но потенциал очень большой. И тот тренд, который был задан несколько лет назад в цифровизации России, будет еще очень долго фаворитом в принципе, наверное, по мировым практикам.
В. Ковалев:
- Получается, цифровизация - такая значимая часть бизнес-стратегии МКБ?
С. Костюк:
- Конечно. Бизнес-стратегия МКБ очень большое внимание уделяет цифровизации, информационной безопасности и устойчивому развитию.
В. Ковалев:
- Вот эти продукты, новые сервисы и платформы внутри банка разрабатывают только сотрудники МКБ, или вы привлекаете каких-то разработчиков, другие компании?
С. Костюк:
- Есть различные сценарии исполнения производства информационных технологий. Мы имеем пул внешних компаний с универсальной разработкой. Но у нас наращивается и внутренняя компетенция. Есть прекрасная IT-академия со своим уже четвертым-пятым выпуском IT-специалистов. Мы практикуем и работу со студентами, и наращиванием своей компетенции. Внутри банка открыто большое количество центров компетенций по различным IT-направлениям, поэтому у нас приветствуется и внутреннее развитие, и внешнее.
В. Ковалев:
- Спасибо огромное, Сергей. Мне кажется, и меня, и всех наших радиослушателей вы сегодня зарядили оптимизмом. Во-первых, наша банковская система работает, несмотря ни на что. Потому что санкции, понятное дело, куда бьют? По технологиям и по финансам. Банки работают, развиваются, современные технологии гармонично входят в нашу жизнь, данные защищаются, и здорово, что такие вещи разрабатываются здесь у нас в России, в 2023 году. Сергей Костюк сегодня у нас в эфире, советник заместителя председателя правления Московского кредитного банка. Меня зовут Вадим Ковалев. До встречи на следующей неделе в программе «Бизнес-ланч» на радио «Комсомольская правда».
С. Костюк:
- До встречи.
