Как избежать нового налога на доходы по вкладам
Снимать все деньги и хранить наличку дома - это не вариант. Есть более интересные схемы.
Е. Беляков:
- Здравствуйте, друзья! «Комсомольская правда» продолжает свою работу. Меня зовут Евгений Беляков. И в ближайшие 11 минут рассмотрим тему, которая волнует всех, у кого есть те или иные сбережения. Близится 2021 год. И с этого года будут брать дополнительные налоги с наших сбережений, по крайней мере, с тех, которые превышают миллион рублей. Но даже для тех, у кого меньше, это серьезная проблема, потому что ставки по вкладам снижаются.
Обо всем об этом мы сегодня поговорим с нашим гостем. Александр Бородкин, начальник управления сберегательного и инвестиционного бизнеса банка «Открытие». Александр, здравствуйте!
А. Бородкин:
- Добрый день, Евгений!
Е. Беляков:
- Действительно, с 1 января у нас вводится новый налог на доход по вкладам. Расскажите, как он будет рассчитываться.
А. Бородкин:
У нас действует новый порядок налогообложения доходов, которые граждане получают в виде процентов по вкладам в российских банках. Что нужно помнить? Что учитывается суммарный доход по всем вкладам и счетам во всех российских банках. Просто-напросто раздробить сумму в несколько банков, чтобы сократить налог, у нас с вами не получится.
Е. Беляков:
- А это реально? Налоговая сможет это отследить?
А. Бородкин:
- Да. Если упрощенно, давайте представим, что на 1 января 2021 года у нас с вами сохранится текущее значение ключевой ставки – это 4.25. Это означает, что для процентов, которые вы получили в течение всего 2021 года у вас будет действовать налоговый вычет 42500 рублей. Пример. Вот в банке «Открытие» есть вклад «Зимний» со ставку 4.75 на 12 месяцев, выплата процентов в конце. У нас с вами с двух миллионов на таком вкладе доход будет 95000 рублей. 2 миллиона умножаем с вами на 4.75, получается 95000 рублей. Сумма налога у нас с вами будет рассчитываться как? Как 95000, то есть, доход от этого вклада, минут вот те 42500, которые один миллион, умноженный на ключевую ставку. И от всего этого возьмется 13%.
Е. Беляков:
- Можно ли как-то здесь оптимизировать, как очень часто бизнесмены говорят, налоги?
А. Бородкин:
- У нас клиенты регулярно это спрашивают. Пока напрашивается три способа. Первый способ очень традиционный, я бы сказал, он семейный. Это распределить сумму вклада больше одного миллиона рублей между различными родственниками, друзьями, супругами и все, что с этим связано. Иначе говоря, открыть вклады на всех членов семьи. налоги взимаются с конкретного физического лица, чем больше клиентов с меньшими суммами, тем налоговая база размывается. Это вариант первый.
Вариант второй. Это использовать иные инструменты размещения средств. Прежде всего, это ИИС – индивидуальный инвестиционный счет. Либо инвестиционное, либо накопительное страхование жизни. В этих продуктах есть налоговая оптимизация дохода.
Е. Беляков:
- Получается, в ИИС у нас есть ограничения, там всего 400 тысяч рублей под этот налоговый вычет подпадает. А вот ИСЖ я не помню, сколько.
А. Бородкин:
- ИСЖ – 120 тысяч.
Е. Беляков:
- И еще полмиллиона можем «запарковать», как говорят
А. Бородкин:
- Да. И есть еще временно доступные – это до конца года вы можете открыть вклад с получением процентов вперед. И можно открыть вклад на максимально длительный срок. Таким образом проценты будут выплачены до наступления первого налогового периода, то есть, до 2021 года.
Если вы хотите максимизировать свой доход от размещаемой суммы, то можно поступить следующим образом, можно открыть вклад, получить по нему сразу проценты. И эти проценты опять же тут же положить на вклад или накопительный счет.
Е. Беляков:
- Интересно. Кстати, по поводу накопительных счетов. Сейчас они стали гораздо более удобными, мне кажется, чем вклады. Потому что ликвидность средств очень хорошая, можно в любой момент эти деньги вытащить оттуда, при этом проценты не сильно отличаются.
А. Бородкин:
- Проценты все же отличаются, по накопительным счетам стандартно процент немного пониже. Но при этом мы очень четко замечаем, что и новые клиенты, и даже вкладчики, которые имеют большие суммы вкладов, деньги новые очень часто размещают именно в накопительные счета.
Причины тому две. Первая локальная - разница между вкладами и накопительными счетами, действительно, очень сильно сократилась. Если когда-то она достигала 2%, то сейчас на рынке разница 0.5-0.75% И второе. Накопительные счета – это инструмент, в котором в любой момент можно разместить деньги, из которого в любой момент можно снять денежные средства абсолютно без штрафов. Здесь вы правы.
Е. Беляков:
- Нужно учитывать, что по накопительным счетам банк может в любой момент принять решение по снижению или по повышению ставки.
А. Бородкин:
- Традиционно в большинстве банков при досрочном изъятии средств с вклада клиент штрафуется на величину процентного дохода, который он получает.
По накопительному счету ситуация другая. Накопительный счет сам по себе бессрочный, он может действовать бесконечное количество времени. Но для того, чтобы на стороне банка отыгрывать изменение рынка, если рынок пойдет вниз, банк снизит ставку. Если рынок пойдет вверх, то банк для того, чтобы удержать клиентов, поднимет ставку. Да, по накопительному счету, заранее уведомив клиента, банк процентные ставки меняет, а по вкладу вся ставка фиксируется на срок действия вклада.
Е. Беляков:
- Мы поговорили про стандартные сберегательные инструменты. Давайте перейдем к инвестиционным, потому что они становятся сейчас более популярными. Есть такое стереотип, что инвестиции – это всегда риск. И многие вкладчики не хотят становиться частными инвесторами, потому что они боятся, что потеряют деньги
А. Бородкин:
- Здесь же что называть риском? Вопрос в терминах. можно риск разбить на несколько больших этапов с точки зрения размещения средств. Первое – отсутствие рисков для кого-то – это гарантированно получить и сумму вложений, и весь доход по ним. Это первая градация.
Вторая градация риска: я точно хочу получить гарантированную сумму, но готов рисковать, к примеру, доходом.
И третье – это я готов не потерять какую-то часть своего портфеля. Все это различные виды рисков и каждый человек, у него риск и аппетит немного свой.
Если смотреть системно, то большинство задач по минимизации рисков от размещения решаются не какими-то конкретными продуктами, нельзя сказать, что есть волшебная пилюля. Чаще всего все вопросы по минимизации рисков решаются портфелями. Когда клиент размещает все деньги не в какой-то конкретный продукт, а когда он размещает его в группу различных продуктов – это и банковские продукты, и инвестиционные продукты, и страховые продукты. И риски, которые у клиента могут образоваться по одному виду продуктов, закрывают другой вид продуктов.
Е. Беляков:
- Инвестиционные продукты. Банки сейчас активно выходят на этот рынок.
А. Бородкин:
- Огромное количество. Прежде всего, это классический брокеридж, где вы самостоятельно можете приобретать, продавать те или иные активы, которые есть. Это первый вид, который называется «я пришел торговать сам».
Второй вид – это как спортзал. В спортзал можно прийти самому, можно с тренером. Вот второй вид – это работа с тренером. Это различные виды управления вашими средствами, чаще всего даже в том направлении, которое вы скажете, через консультантов. В основном это либо доверительное управление, либо ПИФы – инвестиционные фонды, направленные на ту или иную позицию.
Третий вид – это различные продукты с защитой капитала. Они у нас на рынке очень активно представлены страховыми в виде ИСЖ. И различными продуктами защиты капитала на базе доверительного управления.
Е. Беляков:
- Что касается ухода в онлайн. Мы все привыкли к тому, что не надо никуда ходить, все вклады у большинства банков можно открыть онлайн. Насколько все перечисленные продукты можно открывать в удаленном режиме?
А. Бородкин:
- На текущий момент мы открываем брокерское обслуживание, доверительное управление различного вида мы открываем ПИФы, предлагаем клиентам различные портфельные продукты – это надбавка по вкладу при открытии какого-либо инвестиционного продукта. В моменте мы не открываем страховые продукты. Я думаю, что научимся в самое ближайшее время.
Е. Беляков:
- Ваши прогнозы на следующий год? Что будет со ставками по вкладам? Сейчас очень неожиданная ситуация, потому что инфляция разгоняется, все думали, что ключевая ставка будет и дальше снижаться, но теперь это не очевидно.
А. Бородкин:
- Пока я не вижу ни одной предпосылки для какого-нибудь серьезного изменения трендов. Либо все останется на том же уровне, либо может небольшая корректировка вниз. Тренд, который длился столько лет, он быстро вряд ли развернется, поэтому возможно и дальнейшее снижение, возможно, мы остановимся на этом уровне. И на горизонте годика на нем поживем.
Е. Беляков:
- Как бы вы распределили модельный портфель, допустим, миллион рублей для ровного числа. С максимальной выгодой как лучше разместить?
А. Бородкин:
- Это вопрос вашего отношения к риску и много к чему еще. Но я думаю, что если мы говорим про сумму миллион, то ее, наверное, целесообразно разместить частично тысяч на 400 в ИИС с налоговым вычетом, потому что есть возможность получить достаточно неплохой доход от налогового вычета. Оставшиеся средства разместить на вкладе с выплатой процента либо в конце, либо в начале. И от вклада у вас тоже будет достаточно неплохой доход, и вы хеджируете свои риски различного снижения.
Е. Беляков:
- И не забывать при этом дополнительно откладывать деньги.
А. Бородкин:
- Я бы дополнительно посоветовал всем, застраховаться, потому что, на самом деле, когда мы с вами говорим про долгосрочное накопление, наибольший риск того, что вы не придете к своей цели, он вовсе не в том, что у вас будет низкий процент. Или какой-нибудь доход вы не получите, сколько то, что у вас по дороге что-то произойдет, куда вы будете просто вынуждены потратить большую сумму денежных средств. Страхование – это очень важный инструмент сбережений.
Е. Беляков:
- Вы имеете в виду инвестиционное или накопительное страхование жизни?
А. Бородкин:
- Да, на самом деле, любое инвестиционное страхование жизни – это просто такой инструмент, где вы едино сместили и инвестиции, и страхование. Страховать машину по КАСКО – это означает, что в случае, если у вас произойдет ДТП, все ваши сбережения не уйдут на проблему с покупкой новой машины или ремонт текущей. Я просто предлагаю всегда помнить про то, что, что помимо того, что вы должны обеспечить себе доход, вы должны обеспечить себе такую вещь, которая называется не допущение расхода.
Е. Беляков:
- Интересно! Спасибо вам большое. На этом хорошем совета мы закончим.
А. Бородкин:
- Хорошего дня!
