Кричевский: «Рефинансирование ипотеки может быть выгодно и при одинаковых ставках»
Скачать передачу [mp3, 42.2 МБ]
Мы предлагаем полный текст радиопередачи.
А. Иванов:
- Здравствуйте, профессор!
Н. Кричевский:
- Здравствуйте!
А. Иванов:
- Так, что нужно делать с вражеской едой? Да, тема не нова, ну, вы знаете, уничтожают санкционные продукты, но сейчас она всплывает снова и вот в свете того, что нам сейчас нужно побеждать бедность… может быть, все-таки нужно ее раздавать бедным? Или нужно ее уничтожать беспощадно?
Н. Кричевский:
- Кого ее-то?
А. Иванов:
- Пищу. Еду. Продукты. Пишите, звоните.
Ну что, профессор, давайте дадим жару. Все-таки закрыли границу с Китаем…
Смотрите, Михаил Мишустин подписал запрет на въезд в Россию почти всех граждан Китая, исключение сделано только для транзитных пассажиров. Кстати, по данным пограничной службы ФСБ, в прошлом году в Россию приехали более 2 миллионов граждан КНР. В основном пострадает туризм и сельское хозяйство – особенно на Дальнем Востоке – до 50% приезжих там работают, китайцев, в сельском хозяйстве.
Н. Кричевский:
- Да ни черта они не работают там…
А. Иванов:
- Вы за то, чтобы закрывать полностью границу с Китаем? И, самое главное, с чего это пошло?
Н. Кричевский:
- Да давно надо было закрыть…
А. Иванов:
- И взяли под контроль эту эпидемию?
Н. Кричевский:
- Да никто ничего там не взял…
А. Иванов:
- Уже не растет в геометрической прогрессии число зараженных.
Н. Кричевский:
- А и не росло в геометрической прогрессии… Что такое геометрическая прогрессия?
А. Иванов:
- Это когда умножается на одно и то же число.
Н. Кричевский:
- Ну, то, что лекарство не нашли и сам этот вирус до сих пор непонятен, это вы знаете. Кроме того, обнаружилось, что вирус может передаваться не от человека к человеку на расстоянии 1-2 метров, а на расстоянии нескольких десятков метров. Не зря столько заразившихся врачей. Они на работе находятся в средствах химзащиты и на работе им особо ничего не грозит. Но они выходят и попадают в тот воздушный шлейф, который разносится от заразившихся. Недаром китайское руководство запретило в провинции Хубэй выходить на улицу жителям. Вообще… По последней информации, что касается коронавируса, то непонятно, сколько он живет на неодушевленных поверхностях а-ля пластмасса, дерево, стекло металл. Есть подсчеты, что до 9 дней. Это гипотеза, но они научные и не на пустом месте.
А. Иванов:
- В таком случае, уже поздно перекрывать границы…
Н. Кричевский:
- Иными словами, пока китайцы находятся, дай бог, в самом разгаре той эпидемии, которая их постигла. И учитывая то обстоятельство, что в последние дни заразилось коронавирусом двое россиян, информация о них тщательно скрывается, вполне вероятно, что коронавирус поражает не только желтую расу… И вот тут мы с вами понимаем, что даже перекрытие границ вряд ли нас спасет. Хотя, конечно, существенно на порядки уменьшит количество заразившихся. Еще один нюанс, связанный с тем, что в России с противоэпидемиологическими мероприятиями откровенный бардак. Я публиковал у себя в Телеграм канале фотографию упаковки из 9 масок за 99 рублей – эта упаковка несколько месяцев назад стоила 7.50.
А. Иванов:
- А это хорошо или плохо?
Н. Кричевский:
- Это прекрасно! По поводу еды. В самом Китае, в Гонконге и в Сингапуре разрастается дефицит продуктов питания, дефицит тех же медицинских масок и, как ни странно, туалетной бумаги. Опять же у себя в Телеграм канале я опубликовал историю о том, что в Гонконге злоумышленники, вооруженные всевозможными базуками, танками, пулеметами и ракетами класса земля-воздух, сперли из супермаркета 600 рулонов туалетной бумаги… Что касается Москвы. Ощущается недостаток пока картриджей и тонеров для копировальной техники. Это поставлялось из Китая и сегодня непонятно, когда возобновятся поставки и можно ли их будет принимать в нужном количестве. По поводу Дальнего Востока – работали они на плантациях, не работали – бог весть. Факт тот, что цены на продукты питания там выросли на отдельные фрукты и овощи не на 20-30%, а в два-три раза. И никто ничего не может сделать. Потому что, как я это вижу, собственники и менеджмент супермаркетов и торговых сетей находится в сговоре с местными властями. Одни кивают на других, те кивают на границу, где стоят фуры и все вместе клянут последними словами фитосанитарный контроль и Роспотребнадзор. И мы, конечно, ни в коем случае не разжигаем, не сеем панику, не нагоняем жуть, мы просто констатируем текущее положение – вот и все.
А. Иванов:
- Хорошо, мы закрыли границы, мы поставили заслон на пути распространения этого коронавируса, но что будет с российской экономикой? Я сегодня общался с моим товарищем, который держит интернет-магазин и он знает ситуацию в этой отрасли изнутри, и он говорит о том, что настроения уже близки к панике. Он абсолютно уверен, что все это продлится ненадолго, на 2-3 недели, максимум, закрытие границы, - потому что иначе все рухнет.
Н. Кричевский:
- Сегодня 19 февраля, а эти разговоры я слышал месяц назад…
А. Иванов:
- Нет, запасы на складах заканчиваются…
Н. Кричевский:
- А по некоторым показателям они уже кончились, эти запасы… В общем, шутки шутками, а ситуация в Китае весьма тревожная, весьма тяжелая. Я пристально слежу за тем, что происходит и что имеют возможность писать на весь мир китайские специалисты – и вижу, что ситуация день ото дня не улучшается. Если уж в «Жэньми́нь жиба́о» пишут о том, что на днях казнили заболевшего, который посмел плюнуть на пол клиники в Ухани, и выражал свое несогласие условиями госпитализации, его казнили… причем, он выздоровел, его вылечили… а потом состоялся суд и очень быстро смертный приговор привели в исполнение, то ситуация очень и очень некрасивая…
Дело в том, что иммунные тела от этого вируса живут в организме после его биологической кончины весьма и весьма недолгое время. И есть такая версия, что смертная казнь приводится в исполнение для того, чтобы вылечившегося расчленить на органы и забрать у него плаценту, где находятся антитела. То есть, китайцы не знают, что делать. Еще один момент. Слежу за блогерами, которые вещают, кто из Уханя, этот парень 28 января вышел в эфир и это был его последний репортаж, он рассказывал о том, что все хорошо…
А. Иванов:
- Русский парень?
Н. Кричевский:
- Да, русский парень. О том, что, вот, смотрите, я сейчас захожу в госпиталь, сейчас сделаю анализ…
А. Иванов:
- Он записал какое-то прощание, я так понимаю.
Н. Кричевский:
- Нет, это другой. При этом, опять же, сами китайцы пишут о том, что 5-6 тестов на коронавирус могут быть отрицательными, а КТ легких может показывать пневмонию. То есть, человек может болеть. И вот у того врача, который одним из первых сообщил своим коллегам о том, что вирус распространяется и очень опасен, он умер и в Китае его признают чуть ли не узником совести. И вот у него была ровно такая ситуация. Несколько тестов показали отбой, а он болел. И в результате его не смогли спасти, хотя он был относительно молодой человек, ему было там 34-36 лет. А что касается блогера, который в конце января говорил о том, что у нас все хорошо, вот видите, уже и транспорт пустили, и общественное движение восстанавливается… так вот его нет, я его не вижу. Другой, который попрощался, выпустил этот ролик на прошлой неделе, 13-14 февраля. Буквально за день до этого он говорит – привет, я живу в Шэньжене, меня зовут так-то и так-то, подписывайтесь на мой Инстаграм, у нас все хорошо, все под контролем… проходит несколько дней и он публикует сообщение о том, что я решил больше времени проводить с семьей, поэтому буду выходить от силы раз в неделю. Стоп, ты и так на карантине, куда уж больше времени проводить-то с семьей?
А. Иванов:
- Такое ощущение, что товарищ китайский майор позвонил ему и сказал – слушай…
Н. Кричевский:
- Я не знаю ни про первого, ни про второго.
А. Иванов:
- Вообще китайский интернет под жестким государственным контролем находится.
Н. Кричевский:
- Они через ВПН заходят. Они не могут заходить через Фейсбук или через обычный Твиттер, как это мы делаем… это к вопросу, кстати, о свободе слова в России – все говорят, что у нас притесняют свободу слова! Да вы можете делать все, что хотите! И где хотите!
А. Иванов:
- А давайте обсудим еще какие-то темы, кроме коронавируса…
Н. Кричевский:
- Ну, если только ипотеку я буду с вами обсуждать – больше ничего.
А. Иванов:
- Хорошо. Премьер-министр Михаил Мишустин призвал снижать ставки ипотеки ниже 8% и обозначил механизмы достижения поставленной цели.
Н. Кричевский:
- Нет, он не призвал, там другая формулировка.
А. Иванов:
- Необходимо оптимизировать операционные затраты и внутренние резервы банков, уточнить правила кредитования застройщиков и уменьшить, соответственно, стоимость фондирования. Но самое главное, то, что мне больше всего понравилось, Мишустин коснулся темы рефинансирования ипотеки. Он не стал вдаваться в подробности этого вопроса, поручив вице-премьеру Дмитрию Чернышенко наладить систему информирования россиян о возможностях ипотечного рефинансирования.
Н. Кричевский:
- Мы с вами неделю назад говорили о том, стоит или не стоит рефинансировать? Я тогда говорил – подождите, подождите.
А. Иванов:
- Что-то изменилось?
Н. Кричевский:
- Ну, посмотрите, прошел день или два, Мишустин выступает и говорит о том, что он дал поручение до 16 марта разработать упрощенный порядок рефинансирования. Естественно, с меньшей ставкой, как мы понимаем, поскольку уменьшается стоимость фондирования. Тем же, кто не дождался и в настоящее время занимается этим вопросом, а так же тем, кто раздумывает о том, чтобы войти в эту реку в первый раз, я дам несколько нехитрых советов. Совет первый. Не думайте, что это очень напряженный процесс и потребует от вас огромных трудовых и временных затрат. Сейчас процесс очень сильно автоматизирован и, я уверен, что Михаил Владимирович в одном из своих решений предусмотрит тот момент, который связан с электронным документооборотом, чтобы не ходить и не собирать кучу справок и не таскать их в банк… Вот я думаю, что будет там приблизительно то же самое. И я вспоминаю свою первую ипотеку – это было в 2014 году – проблем было значительно больше. Вот вторая ипотека – год назад – проблем было меньше. И сделать это было гораздо проще и весьма динамичнее решался сам вопрос.
Теперь по поводу подводных камней и подводных течений. Я вижу основных три. Это страховка, это комиссия и это собственно оценка. Тут могут быть какие-то дополнительные расходы, вам следует это все заранее, на берегу, просчитывать и, естественно, не обращать внимание тех гавриков, которые говорят о том, что, если вы будете иметь 2 процентных пункта экономии, тогда это будет иметь смысл, а, если будет меньше, то никакого смысла не будет. Конечно, это ерунда. Потому что в общем и целом при прочих равных 2% - это шикардоз. Говорю это ответственно. Но если ставки будут одинаковые, а при этом у вас не будет комиссии, например, за обслуживание ведения счета, за взнос наличными, за проведение операции, за каждый чих, который вы осуществляете, как только подумаете о том, чтобы перечислить очередной процент по ипотечному кредиту, если этого не будет, а процент останется тем же самым, да еще ежегодная страховка уменьшится, к примеру, с одного процента до нуля и пяти или нуля и шести, а процент будет один и тот же, господа, ну, вы же понимаете, что это будет выгодно? А что касается внимательного чтения договоров, я согласен, что их надо читать, но только берите бумажку и вместе с менеджером считайте.
А. Иванов:
- А банку-то зачем нужно рефинансировать? Или я должен идти в другой банк, или в том же банки? С какой стати мне тот же банк будет снижать ставку, если я с ним уже заключил договор?
Н. Кричевский:
- Сегодня банку это не нужно. По существующим правилам, если вы идете на реструктуризацию (а это не рефинансирование, а реструктуризация внутри банка вашего кредита), то банк должен формировать под вас дополнительные резервы в Центральном банке. Сегодня, когда классический ипотечный заемщик, он не резервирует ничего. Но как только он реструктуризирует ваш кредит, то есть снижает процентную ставку, он должен будет, скажем 10% или 15% от суммы зарезервировать. Поэтому им это не надо.
Еще один момент, почему банку это не нужно. Потому что банк оформляет ипотечную закладную, которую вы же и подписываете, и потом, когда банк собирает несколько таких ипотечных закладных, он их передает на рефинансирование, например, в ДОМ.РФ. И получает под тот процент, под который вы взяли кредит, рефинансирование. То есть он выдает вам, к примеру, под 10, а рефинансирование получает под 9, и на этот процент живет. С вас он получает 10, ДОМ.РФ платит 9, и все нормально.
До недавнего времени не существовало возможности рефинансироваться внутри этой схемы внутри одного банка. То есть банк должен будет сам выкупить у ДОМ.РФ вашу ипотечную закладную и по новой, под меньший процент получить там рефинансирование вашей суммы. То есть замещение тех денег, которые он выдал вам в качестве ипотечного кредита. Это два основных момента, которые тормозят внутри одного банка реструктуризацию ипотеки. Если вы идете в другой банк… Банку невыгодно, чтобы вы уходили, потому что он теряет хорошего клиента - вы вовремя платите, у вас все хорошо, у вас идут какие-то обороты по счету, вы еще какие-то дополнительные комиссии платите.
А. Иванов:
- Любое досрочное погашение невыгодно банку.
Н. Кричевский:
- Нет, банк в любом случае в плюсе. А невыгодно оно ему, потому что он закладывается на вашу прибыль, на ваши дополнительные проценты на долгий срок, а вы гасите быстрее. Но тут уже государство сказало: нет, дружище.
А. Иванов:
- У нас есть звонок.
- Это Владимир из Саратова. Никита Александрович, говорят, скоро Сбербанк перейдет в ведение правительства.
А. Иванов:
- Что касается Сбербанка. Хотели еще раз обсудить, хотя всю предыдущую программу посвятили этой новости. В чате нам пишут: «Что даст россиянам переход акций Сбербанка от ЦБ к правительству?» Давайте еще раз поясним. Вы, по крайней мере, понимаете, что это даст россиянам?
Н. Кричевский:
- Россиянам это ничего не даст.
А. Иванов:
- Я бы тут с вами не согласился…
Н. Кричевский:
- Потому что сегодня Сбербанк принадлежит на 50% + 1 акция, будем говорить, квазигосударственному ЦБ, завтра он будет принадлежать государственному Росимуществу. Деньги ФНБ пройдут от ФНБ в Центральный банк, из Центрального банка они частично вернутся в бюджет, частично они останутся в ЦБ, а ЦБ пустит их на поддержку системообразующих банков и на расширение кредитования. Но это можно было сделать и без Сбербанка. Вот вы говорите: что это для россиян? Я считаю, это в какой-то степени освобождение от товарища Грефа. Потому что, скорее всего, товарищ Греф покинет стройные ряды сбербанковских сотрудников и пойдет на какую-то другую, не менее важную, статусную должность.
А. Иванов:
- Это ваш прогноз. Хочу по поводу Сбербанка сказать, что за счет передачи Сбербанка в подчинение Минфина и правительства будут повышены доходы бюджета на 2020-2021-2022 год. А для чего это нужно? Чтобы повысить расходы бюджета. Сегодня правительство передало в Госдуму проект поправок в бюджет. И там как раз все эти доходы от Сбербанка и повышенные расходы учтены. На что они пойдут? Как раз на те самые социальные инициативы, которые Владимир Путин озвучил.
Н. Кричевский:
- На социальные инициативы Владимира Путина. Дальше?
А. Иванов:
- Маткапитал, субсидии детям, школьные обеды. Вы говорите, что россияне от этого ничего не получат. Где еще найти 2 триллиона рублей?
Н. Кричевский:
- А зачем 2 триллиона искать? С чего вы решили, что там 2 триллиона? С самого начала разговор шел максимум о 500 миллиардах.
А. Иванов:
- 4 триллиона на пять лет, если быть точнее.
Н. Кричевский:
- На что эти деньги идут? У нас что, планируется демографический взрыв? Куда столько денег-то?
А. Иванов:
- Создание дополнительных мест в школах, доплаты учителям за классное руководство, модернизация здравоохранения.
Н. Кричевский:
- Модернизация здравоохранения? Только сегодня разговаривал с мамой, она говорит: «Никита Александрович, в нашей с вами поликлинике закрыли практически все профильные кабинеты». И это Москва, Алексей Валерьевич. Так что модернизировать?
А. Иванов:
- «Все понимают, что Центробанк подчиняется мировому Центробанку. Для того чтобы меньше влиять на экономику, Сбербанк и решили увести из-под влияния Центробанка», - пишут нам конспирологически настроенные читатели.
Н. Кричевский:
- А что такое мировой Центробанк, кто им рулит?
А. Иванов:
- «Мировой Центробанк это группа людей, которые что хотят, то и творят в любой стране мира», - отвечает нам слушатель.
Н. Кричевский:
- А кто конкретно? Я бы предположил, что это бывший губернатор Аяцков. Иванов сказал, что это бывший депутат Слиска.
«Скажите, а как Сбербанк оказался в собственности ЦБ, за какую стоимость?»
Да, у меня тоже вопрос, почему мы покупаем по цене акций за последние 6 месяцев, а не по балансу, например? Это похоже на некую схему по оприходованию без малого 3 трлн. рублей из ФНБ, по запуску этих денег в экономику. Наверное, вот так. Но, с другой стороны, я понимаю, что если бы кто-то прикарманил эту «трешку», мы бы понимали, но тут-то эти деньги уходят в ЦБ, а ЦБ перечисляет в правительство, правительство отправляет на финансирование социальных инициатив Владимира Путина. И в чем здесь конспирология? Хотя, по оценке, балансовая стоимость пакета Сбера в ЦБ составляет 87 млрд. рублей. Но его решили толкнуть за 2,9 триллиона.
А. Иванов:
- Давайте обсудим тему, которую мы анонсировали с самого начала передачи: нужно ли раздавать продукты бедным?
«У нас продолжается уничтожение продуктов, той самой санкционки, которую к нам всеми каналами пытаются завезти нечистые на руку представители торговли».
Россельхознадзор проводит рейды, ежедневно уничтожает сыр, птицу, рыбу, овощи, фрукты и т.д. И при этом я сегодня читаю в газете «Ведомости»: «Тепличный бизнес оказался самым рентабельным в России». Знаете, какая рентабельность у производителей тепличных овощей в нашей стране? 52%.
Н. Кричевский:
- Вранье. Кто так считает? Надо смотреть, где сколько стоят ресурсы, где какое количество теплых, холодных, солнечных, пасмурных дней в году. Брать среднюю температуру по больнице… Какие конкретно фрукты и овощи выращиваются в теплицах. И много других факторов. А какая зарплата у тех, кто обслуживает?
А. Иванов:
- Мясное скотоводство - 45% рентабельность в России. Мы уже создали все условия для наших производителей. К тому же мы сейчас ставим задачу, чтобы бедных в стране стало меньше. Для государства это решение, которое было бы абсолютно не затратное - ту самую изъятую контрабанду раздавать бедным.
Н. Кричевский:
- Я согласен с вами.
А. Иванов:
- «Конечно, раздавать еду это лучше, чем людям просрочку по дешевке покупать». Я не знаю, покупают ли сейчас люди просрочку по дешевке. Насколько я знаю, это тоже карается уголовным преследованием.
«Давить еду - преступление, когда столько бедных». Видимо, все согласны с этим.
Н. Кричевский:
- Иногда бесят меня все эти всезнающие категоричные эксперты. «Профессор, задайте вопрос, под чьим влиянием находится Центробанк, Хазину и Делягину, они вам все разложат по полочкам». Николай, да ничего они не знают, они напридумывали себе какую-то ересь, причем эта ересь идет от Хазина, а Миша ее перенял, они теперь ходят и рассуждает, кто за кем стоит - Рокфеллеры или Ротшильды. 10 лет назад эти разговоры были актуальны, потому что все говорили: эмиссия привязана к доллару и т.д. Но потом-то рубль отвязался от эмиссии. Нефть упала, количество нефтедолларов снизилось, а количество рублей, наоборот, увеличилось. Всё, заткнулись моментально.
Сегодня что? Ну, отправляем мы около 10 млрд. долларов на приобретение ценных бумаг, гособлигаций США. О чем это говорит? Да ни о чем.
А. Иванов:
- Так было 100 миллиардов, мы сократили.
Н. Кричевский:
- Да. Зато мы еще в юанях размещаем. Это тоже Центробанк под чьим-то влиянием находится? Слушайте, не несите бредятину. Потому что главу Центробанка представляет и подписывает указ о его назначении президент. Вы хотите сказать, что у нас и Путин тоже под влиянием США или мировой закулисы?
А. Иванов:
- «В Белгороде из теплиц губернатора огурцы стоят 450 рублей», - откликаются люди на нашу тему.
Н. Кричевский:
- «Продукция тепличных хозяйств почти вся идет в Москву», - пишет нам Валерий из Ессентуков. Это сколько же надо везти? Какие золотые будут огурцы.
А. Иванов:
- Так из Турции-то везут.
Н. Кричевский:
- «Множество фур из Турции скопилось на границе Украины и России, их не пускают в Россию». Практически все лидеры аграрного сектора в мире субсидируют экспорт своей агропромышленной продукции. Поэтому продукция стоит у них так дешево. Для понимания, окорочка субсидировались на 90%.
А. Иванов:
- Продолжим это обсуждение на следующей неделе. Всего доброго, друзья.