Эксперт объяснил, как заемщики переплачивают по ипотеке из-за мифов
Многие заемщики годами переплачивают банкам из-за неверных представлений о досрочном погашении ипотеки. Об этом в беседе с RT рассказал руководитель отдела ипотеки девелоперской компании Юлиан Овечкин. По его словам, одна из распространенных ошибок связана с убеждением, что досрочный платеж нужно вносить строго в дату ежемесячного списания, иначе проценты якобы «сгорят».
Эксперт подчеркнул, что таких «сгоревших» процентов не существует. Банк начисляет их ежедневно за фактическое пользование деньгами, а распределение досрочного взноса зависит от даты внесения. Если заемщик переводит деньги в день ежемесячного платежа, вся сумма сверх графика идет в тело основного долга, поскольку текущие проценты за месяц уже закрыты обязательным платежом.
Если же деньги внесены в другой день, например через неделю после списания, банк сначала удержит проценты, начисленные за эти семь дней, а остаток направит на уменьшение основного долга. Поэтому, по словам Овечкина, выгоднее всего делать досрочный платеж сразу после основного списания — в тот же или на следующий день.
Еще один миф касается небольших сумм. Многие считают, что вносить по 3–5 тыс. рублей бессмысленно, и копят на один крупный платеж в 50 тыс. или 100 тыс. рублей. Овечкин отметил, что с точки зрения ипотечной математики это проигрышная стратегия, поскольку проценты на многомиллионный долг начисляются каждый день. Небольшие, но регулярные досрочные платежи часто оказываются эффективнее редких крупных взносов.
Специалист также напомнил, что досрочное погашение не происходит автоматически. Недостаточно просто перевести деньги на счет списания: нужно подать заявку в приложении банка или отделении и выбрать, что сокращать — срок кредита или размер ежемесячного платежа.
Овечкин добавил, что большинство ипотек сейчас оформляются с равными платежами. В первую треть срока заемщик в основном платит проценты, поэтому первые три — пять лет досрочное погашение дает максимальный эффект. При этом, если доходность вкладов и накопительных счетов выше ипотечной ставки, размещение свободных средств на депозите может быть финансово выгоднее.
