Берем ипотеку: как выгодно купить страховой полис
Ипотека сегодня – это самый доступный инструмент, который позволяет людям улучшить свои жилищные условия, стать обладателем новой квартиры или дома. Одной из составляющих ипотечной сделки является заключение договора страхования по кредитным программам разных банков, наличие полиса по страхованию жизни, трудоспособности дает возможность заемщикам получить дисконт годовой процентной ставки. А полис страхования имущества и вовсе обязателен в силу закона об ипотеке. А еще страховой полис – это возможность для клиента обезопасить себя и своих близких от возможных рисков. Именно поэтому к выбору страховых компаний как на этапе получения кредита, так и в процессе его сопровождения нужно подходить тщательно и ответственно.
Поговорим об ипотеке и об ипотечном страховании с заместителем директора департамента ипотечного страхования «Абсолют Страхование» Лидией Ефимовой. – Лидия, я вас приветствую!
– Здравствуйте, Юрий!
– Давайте напомним нашим слушателям, какие страховки заемщик оформляет вместе с ипотекой, что из этого обязательно, а что необязательно.
– Да, конечно. Обязательным видом по закону является страхование имущества. Это прописано в федеральном законе об ипотеке. Но надо понимать, что страхование имущества – это только конструктивные элементы, то есть сама коробка квартиры. И это страхование возникает тогда, когда человек получает право собственности. Для рынка новостроек, например, когда покупаешь квартиру на этапе стройки, оформить страхование жизни…
Для рынка новостроек оформить страхование имущества на этапе оформления сделки, конечно же, не получится. Это можно будет сделать уже потом, когда будет подписан акт приема-передачи застройщиком и получена выписка о регистрации прав. Поэтому для тех, кто покупает квартиры на этапе стройки, есть страхование жизни и трудоспособности. Это необязательное страхование, но тем не менее наличие этого вида, как правило, банки включают в свои кредитные договоры, так как оно предусматривает возможность снижения ставки. В зависимости от того, в каком банке клиент берет ипотеку, ставка может быть снижена где-то на полпроцента, где-то на 1, где-то даже на 2.
И еще третий вид страхования, он актуален при покупке квартиры на вторичном рынке, то есть уже готового жилья, это страхование риска утраты права собственности, так называемый титул. Он тоже не является обязательным, но, как правило, банки включают его в условия по кредитному договору, которые также влияют на ставку.
– Почему о страховке важно подумать заранее? Я правильно понимаю, что от выбора компании зависят условия, сумма и так далее?
– Ну, от выбора страховой компании будет, конечно же, зависеть стоимость этого страхования. В разных компаниях и для разных банков, и для разных клиентов это может стоить по-разному. Поэтому мы со стороны страховщиков всегда рекомендуем узнавать, сколько будет стоить ипотечное страхование не только в одной какой-то компании, а как минимум в 4–5, чтобы оценить вообще, какой разброс цен, есть ли он или нет его, и уже потом выбирать из дополнительных факторов, которые могут влиять на это. Банки, как правило, рекомендуют 1–2–3 страховые компании, в которых нужно заключить договор. Ну и мы понимаем, что это страховые компании, которые могут быть каким-то образом связаны с банком, и условия там не всегда могут быть наиболее выгодными для клиентов.
– Нужно все-таки узнать, скажем так, в независимой страховой компании, сколько это будет стоить.
– В идеале – да, опросить рынок – это всегда полезно.
– Ну да, посмотреть не в одном магазине, сколько это стоит, а сходить все-таки по нескольким и узнать, сколько этот продукт может стоить. Чем меньше стоит страховка, тем лучше для заемщика. Опровергните это утверждение. Истина проявляется, когда происходит какой-то страховой случай. Давайте с вами рассмотрим на примере, который покажет, насколько важна страховка. Никто не хочет никогда думать о плохом, разумеется, но жизнь – она и есть жизнь, и какие-то события случаются.
– На самом деле это не всегда так. И при расчете стоимости страхования клиент, конечно же, должен оценить и рассказать в первую очередь страховщику обо всех факторах, которые могут повлиять на ту или иную степень риска, чтобы в последующем, в случае если наступит страховое событие, не столкнуться с отказами страховщиков и не тратить времени своего либо юристов на оспаривание решения страховой компании, например, об отказе в выплате, в судах.
Что может повлиять на это? Изначально опрашивая, сколько стоит, понятно, что сумма кредита, возраст заемщика, характеристики объекта могут влиять на условия страхования. Но вроде как, кажется, такое незначимое событие, например, сфера деятельности заемщика. Если человек не скажет, что он работает, например, добытчиком нефти на шельфе, то в последующем, при наступлении страхового события, это не было заявлено в договоре, об этом не было рассказано страховщику, страховая компания будет вправе отказать, например, в выплате. Поэтому, да, стоимость... Когда он говорит, что у меня работа связана с повышенным риском, стоимость полиса, может быть, действительно увеличится, но при этом это та плата, которая реально гарантирует, что при наступлении события будет выплачено возмещение.
И плюс важно читать ограничения и оговорки, которые прописаны у страховщиков в правилах страхования. Сейчас по ипотеке в части страхования жизни все более-менее стандартизировано, потому что выходили изменения законодательства, и теперь, получая кредит, по крайней мере, страхование жизни, есть строго определенный набор рисков, которые любая страховая компания должна предоставить клиенту, так же как и ограничения.
В части страхования имущества есть…
– Извините, я вас прерву. А что вы имеете в виду? Например, наступление страхового случая в состоянии алкогольного опьянения. Что-то подобное вы имеете в виду?
– Ну, я имею в виду, что если раньше в сторону удешевления полиса некоторые страховые компании могли клиентам предложить страхование только от несчастных случаев, исключив покрытие по болезни…
– Ну, то есть какую-то ограниченную страховку.
– Да-да. То сейчас этого сделать уже не получится. Поэтому это нужно иметь в виду. И в том числе там ограничения. У нас есть теперь так называемый список системно значимых заболеваний, которые могут быть включены страховщиком в ограничения какие-то по выплате, если клиент об этом не сказал на момент заключения договора. Это очень важное правило. Потому что практика работы с ипотечными заемщиками показывает то, что на этапе заключения договора многие стараются какую-то информацию скрыть, а вот на этапе урегулирования убытков выясняется, что там были какие-то существенные заболевания. И вопрос-то не в том, что, может быть, мы не приняли его на страхование или отказали, а вопрос в том, что мы должны были нормально оценить риски. Да, клиент заплатил бы дороже, но реально не было бы проблем в дальнейшем с урегулированием. Поэтому честное и правдивое сообщение информации о состоянии своего здоровья и о том объекте, который покупаешь, в части титула, например, истории, которая была с этим объектом, это важно страховой компании и клиентам тоже для того, чтобы правильно оценить риски и чтобы в последующем была возможность получить страховое возмещение без дополнительных сложностей.
– Я правильно понимаю, Лидия, что страховые компании возмещают 100 процентов банку той ипотеки, которую взял покупатель?
– Ну не 100 процентов, а в размере остатка задолженности… За исключением того случая, если в одном договоре у нас были, например, два застрахованных. Часто бывает, что муж и жена берут ипотеку… Они оба участвуют в своем доходе, и банк просит: застрахуйте на 50% одного и на 50% другого. Соответственно, если с кем-то из них что-то происходит, то мы выплатим 50% от остатка задолженности на момент наступления страхового события. И здесь еще важно. Очень многие банки просят включать, чтобы страховая сумма была равна не только остатку по кредиту, но еще и была увеличена либо на годовую процентную ставку, либо на 10%. Это нужно для того, чтобы покрыть возможные просроченные платежи клиента на день наступления события либо на день выплаты. Потому что мы все знаем, что, например, событие произошло, пока… Особенно если это связано с риском жизни. Пока все пришли в себя, опомнились, там уже какие-то пени набежали или что-то еще. И в этом случае страховая компания покроет и это тоже.
– Ясно. Лидия, не так много времени у нас остается, буквально на один вопрос...
Для заемщиков все страховые компании, ну, с первого взгляда одинаковые. В чем отличие страховых и как выбрать подходящую, на что обращать внимание?
– Страховые компании… Любая страховая компания на сегодняшний день должна обладать определенным рейтингом, это все знают. Соответственно, выбирая страховую компанию, важно ориентироваться на стоимость страховых услуг, как это ни странно, и на наличие различных предложений у этих страховых компаний для клиентов. Потому что многие страховщики сейчас на рынке проводят различные маркетинговые акции, программы лояльности. И как раз может быть шанс, во-первых, получив один и тот же объем страхового покрытия, сэкономить какую-то часть денег. Дальше уже клиент… И для клиента важно должно быть, чтобы у страховой компании был минимальный рейтинг, который…
И для клиента должно быть важно, чтобы у страховой компании был минимальный рейтинг, утвержденный Правительством Российской Федерации. У нас с 1 сентября изменилось законодательство в части ипотечного страхования, и клиент вправе предоставить полис любой страховой компании, у которой рейтинг не ниже А-, и банк как раз не вправе его не принять. Это попытка отрегулировать вот это… и уйти от навязывания страховых полисов кэптивными страховщиками банков. Соответственно, если клиент встречается с таким, что полис отказываются принимать, то… или рассказывают о том, что будет проверка 60 дней, то выпущено еще дополнительное разъяснение от октября, которое говорит о том, что проверка полиса также не должна превышать 7 дней. Поэтому при выборе страховой компании важно узнать о стоимости с учетом всех особенностей этого заемщика и его объекта, а дальше уже исходить из того, что конкретно каждому клиенту нравится. Может быть, для него важно застраховаться именно в этой компании или он предпочитает, не знаю, страхование, чтобы его полис был в той же компании по ипотеке, что у него ОСАГО, каско и все прочее.
– Я благодарю вас за этот интересный разговор. Ну а всем слушателям хотел бы напомнить, что у меня в гостях была Лидия Ефимова, заместитель директора департамента ипотечного страхования «Абсолют Страхование».
В завершение нашего интервью скажу, что ООО «Абсолют Страхование» предлагает всем нашим читателям, имеющим ипотеку, скидку 20% на ипотечное страхование по промокоду IPOTEKA_KP на сайте https://www.absolutins.ru/
Акция действует по всей России с 12 октября 2023 по 15 февраля 2024 года.
Реклама. ООО «Абсолют Страхование», ИНН 7728178835, LjN8JtLuC
