Сберегать на будущее никогда не было так выгодно: Всё о программе долгосрочных сбережений
- Здравствуйте, дорогие друзья! Радио «Комсомольская правда», меня зовут Евгений Беляков. Новый год близится, поэтому нам нужно строить планы на будущее и, возможно, на долгосрочное будущее. У нас в гостях генеральный директор НПФ ВТБ Андрей Осипов. Андрей Александрович, здравствуйте.
- Добрый день.
- Давайте вкратце. Я думаю, что до многих уже эта информация доходила, но в целом все равно расскажем, что такое программа долгосрочных сбережений.
- Программа долгосрочных сбережений – это новый финансовый инструмент, который был запущен при активной поддержке государства в 2024 году. По сути эта программа позволяет всем ее участникам формировать долгосрочные сбережения с помощью государства. И основной стимул для участия в программе – это софинансирование взносов, которые физические лица самостоятельно вносят на свои счета в негосударственном пенсионном фонде.
- А давайте про софинансирование поговорим, потому что, мне кажется, это основная фишка этой программы, и всегда хорошо, когда нам государство дает еще дополнительные какие-то деньги на наши сбережения. Вот как их получить и сколько дадут?
- Как все это работает? Вы заключаете с негосударственным пенсионным фондом договор, вам открывают счет, и вы его периодически пополняете в течение года или, например, одномоментно вносите комфортный платеж. Фонд эту сумму инвестирует и начисляет по итогам года доход. И плюсом к этому начисляется еще софинансирование от государства.
Размер этого софинансирования зависит от двух вещей. Во-первых, от суммы, которую внес вкладчик. Во-вторых, от его дохода. Максимальное софинансирование в процентах получат те вкладчики, у которых среднемесячный доход до 80 тысяч рублей и которые вносят до 36 тысяч рублей взносов в программу долгосрочных сбережений. Такие взносы государство удваивает. То есть, к 36 тысячам, которые вносит вкладчик, государство добавляет со своей стороны еще 36 тысяч рублей.
- По сути, такая дополнительная доходность, правильно я понимаю?
- Да, это существенная дополнительная доходность. То есть, ежегодно на протяжении 10 лет государство по сути удваивает сумму, которую вносят физические лица на свои счета в негосударственных пенсионных фондах.
- А если зарплата выше 80 тысяч в месяц, например?
- Если зарплата находится в интервале от 80 до 150 тысяч рублей, то государство добавляет половину от внесенной суммы. То есть, чтобы получить максимальную выгоду от государства в размере тех же самых 36 тысяч рублей, вкладчику нужно внести уже не 36, а 72 тысячи рублей. Таким образом, софинансирование составит не 1 к 1, а 1 к 2. Тем вкладчикам, у которых доход свыше 150 тысяч рублей, государство увеличивает взносы в ПДС в пропорции 1 к 4. То есть, чтобы получить 36 тысяч рублей от государства, нужно своих уже внести 144 тысячи рублей.
- А правильно ли я понимаю, что это не только зарплата, это именно доходы человека в течение месяца, там, может быть, в годовом плане как-то высчитывать будет ФНС?
- Да, именно те доходы, с которых человек выплачивает налог на доходы физических лиц.
- Так, понятно. Какой срок у программы?
- Максимально программа рассчитана на 15 лет участия. При этом есть несколько оснований для меньшего срока участия. Во-первых, это достижение возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин – начиная с этого возраста можно распоряжаться накопленными в программе деньгами. Кроме возрастных критериев, есть так называемые особые жизненные ситуации, при наступлении которых у участников ПДС возникает возможность досрочно воспользоваться всеми накоплениями.
- То есть, больше возможностей для использования этих средств, чем это было, условно, в накопительной части пенсии?
- Да, безусловно.
- На какую доходность может рассчитывать участник ПДС?
- Это очень легко посчитать. Возьмем вкладчика с доходом до 80 тысяч рублей, который вносит 36 тысяч рублей в качестве взноса в программу долгосрочных сбережений. Ему государство эти 36 тысяч рублей добавит, это уже 100% доходность. Эти средства фонд инвестирует и получает инвестиционную доходность – по предварительным расчетам по итогам текущего года на счета клиенты получат порядка 13% годовых. Кроме этого, с личных средств, которые вложены в программу долгосрочных сбережений, можно получить налоговый вычет. Таким образом математика нехитрая. 100%+13%+13% – получается 126% от первого года размещения средств в программу. Картинка очень привлекательная.
- По поводу страховки, все-таки вкладывать деньги на такой длительный срок, хочется понимать, насколько они защищены. Какие здесь условия действуют?
- Нужно понимать, что пенсионный рынок в России очень четко регламентирован государством, и государство в лице Центрального банка осуществляет плотный надзор над всеми пенсионными фондами в нашей стране. Средства и начисляемый инвестиционный доход фиксируются на счете каждые 5 лет и не могут уйти в минус. То есть, во-первых, полностью гарантирована безубыточность этих средств со стороны самого НПФ. Во-вторых, государственное же Агентство по страхованию вкладов распространяет свою защиту на средства физических лиц, которые находятся в программе долгосрочных сбережений. И лимит, который АСВ дает на такое возмещение, выше, чем по банковским депозитам: по депозитам он 1,4 млн рублей, а в НПФ – 2,8 млн рублей. Государство дает очень хорошую гарантию защищенности средств вкладчиков.
- Вот что мне больше всего нравится в этой программе, это то, что туда можно перевести накопительную часть пенсии. Как это можно сделать?
- Это сделать очень просто. Если у клиента уже заключен с негосударственным пенсионным фондом договор долгосрочных сбережений и в этом же фонде он формирует свои накопления по обязательному пенсионному страхованию, то просто вкладчик может подать заявление о переводе этих средств до 31 декабря текущего года. После подачи такого заявления мы в первом квартале следующего года переводим пенсионные накопления по обязательному пенсионному страхованию в программу долгосрочных сбережений. И таким образом клиент получает все преимущества ПДС за счет своих ранее сделанных накоплений по ОПС. Кроме софинансирования, потому что оно идет только на новые деньги. Заявление можно подать онлайн на сайте фонда в любое время или же, если есть желание, можно посетить любое отделение банка ВТБ и там тоже оформить перевод средств из ОПС в ПДС.
Важно помнить, что есть много людей, у которых в одном фонде – ПДС, а в другом – ОПС. И тогда нужно смотреть, чтобы не потерять свой накопленный инвестиционный доход, который по закону фиксируется один раз в пять лет. Потому что при невнимательном переводе из фонда в фонд своих сбережений по ОПС этот инвестиционный доход теряется.
- И заключительный вопрос. Что с наследованием вот этих долгосрочных сбережений?
- По закону все сформированные средства участника в случае смерти передаются по наследству правопреемникам: либо тем, которые были указаны в договоре, либо просто ближайшим родственникам по закону. Это все предусмотрено. Получить остаток средств на счете могут не только родственники, а те люди, которых сам вкладчик укажет в качестве правопреемников в заявлении к договору ПДС. Поэтому здесь максимально гибкая и простая система правопреемства средств.
- Ясно. Спасибо вам большое. Я напомню, что у нас в гостях был генеральный директор НПФ ВТБ Андрей Осипов. Андрей Александрович, спасибо вам большое.
- Спасибо большое.
- До свидания.
- До свидания.
